[摘要] 事实上,对于很多首次购房的市民来说,贷款是一件比买房还头疼的事,不仅需要关注银行的贷款利率水平,还要从中选择不同的贷款方式和年限。业内人士认为,购房者在选择贷款方式时,在讲求“匹配”的同时,还要善于“变通”,才能做到省钱,通过采访专业人士,下面记者就为您推荐四中能节省利息支出的房......
事实上，对于很多首次购房的市民来说，贷款是一件比买房还头疼的事，不仅需要关注银行的贷款利率水平，还要从中选择不同的贷款方式和年限。业内人士认为，购房者在选择贷款方式时，在讲求“匹配”的同时，还要善于“变通”，才能做到省钱，通过采访专业人士，下面记者就为您推荐四中能节省利息支出的房贷方式。
房贷省钱方式一：等额本息变等额本金
适宜人群：
收入增加还款能力上升的人
目前，多数银行的个人住房贷款还款方式主要有等额本息和等额本金两种。二者的主要区别在于，前者每期还款金额相同，即每月本金加利息总额相同，购房者的还贷压力均衡，但利息负担相对较多。相较之下，后者又叫“递减还款法”，也就是说每月本金相同，利息不同，前期还款压力大，但以后的还款金额则逐渐递减，利息总负担较少。值得一提的是，等额本金还款法并不适合所有购房者，因为它的月供是倒金字塔式结构，早期还款数额较高，不适合贷款压力大的家庭。据某股份制银行理财师介绍，对于还款能力较强、薪酬较稳定、有额外收入来源的贷款者，如果贷款伊始选择的是等额本息还款方式，那么可以随着收入的增长变更为等额本金还款方式，以达到省息的目的。
房贷省钱方式二：借房贷理财账户省息
收入中等但有固定存款者
那么，对于那些还款能力一般，但有固定存款的贷款人来说，也可以通过房贷理财账户达到用存款抵扣贷款利息的目的。譬如利率较公积金贷款更具优势的中德住房储蓄贷款就是种为获得住房消费贷款而进行的有目的、有计划的专项储蓄，通过储蓄未来可以获得低3.3%年利率的固定低息贷款权利。比方说，您未来想买一套售价为100万元的房子，假设要交的首付款是50万元，那么您的住房储蓄合同额就可以定为100万元。您可以在这份住房储蓄合同中一次性或规律存款存够50万元，待合同的评价值达到8时就可以申请取款和贷款来购买住房了。可以说在这种灵活多样的方式下，贷款人的存款额度大小、存款时间早晚都与未来申请贷款的时间和额度密切相关。简单来说，存的越早，存的越多，就能贷的越早。一般来说，贷款人有以下几种存款方式供选择：首先是一次性存款，即一次性存入合同额的50%，此后就可以安心等待获得贷款的权利了，省时又省心。其次是规律性存款，也就是说按照住房储蓄合同推荐的月存款额进行规律性存款。相当于每个月都为房子添砖加瓦，终达成置业梦想。此外，还能帮助贷款人养成良好的理财习惯，轻松完成存款目标。第三是不规律存款，即存款额度和时间均按照贷款人自身的意愿而定，不受约束，但这种方式大的弊病是，不确定的存款计划可能会影响贷款人的贷款申请时间。
房贷省钱方式三：选择银行特定房贷产品
有提前还贷意愿的人
对于有提前还贷意愿的购房者，可以选择银行推出的各种房贷产品，在实现提前还贷的同时，还可减少利息成本。譬如有银行推出的房贷产品，贷款人可通过将闲置资金存入还款账户，作为提前还款，直接抵扣贷款本金，在省息的同时自动缩短了还款期限。譬如，刘女士贷款100万买了一套两室一厅的新房，贷款期限为30年，那么刘女士如果将一笔资金存入还款账户，在还款的第二个月，贷款本金就比原来减少了，如果刘女士坚持每月将节省的资金都存入还款账户不支取，她终还款的利息要较普通住房贷款利息总额节省几十万元。然而，银行对于这类产品通常会设置一个低的贷款金额，这一点需要贷款人注意。此外，还有银行推出了固定+浮动型房贷业务，即此前采取浮动利率房贷的贷款人可在加息前转换成固定利率房贷，这无形中也能为贷款人节约一笔利息成本。故对于那些有提前还贷打算的购房者，不妨在加息预期下选择固定利率房贷，房贷期限内一次性将贷款本息还清，可避免加息后因利息增加而带来的损失。
房贷省钱方式四：提前还款选择缩短期限
想提前还贷的“纠结者”
众所周知，1998年后国家取消了福利分房，商品房进入市场。2003年前后，中国迎来批住房贷款热潮，期限以10到15年居多。于是，在2013年前后，首批房贷族迎来了集体还清房贷的日子。还完房贷，自然无债一身轻，而身上尚且背负着房贷的人，也可以选择通过提前还贷的方式来减少房贷利息支出。但对于很多打算提前还贷的购房者，通常会碰到这样一个问题：究竟是减少月供还是缩短贷款期限划算？
对此，银行理财师普遍认为，如果单纯从节省利息角度来讲，肯定是缩短贷款期限划算。大体上讲，判断选择哪个方式更省钱其实很简单，只要掌握一条，即本金还得越多，利息越省。如果贷款人选择缩短贷款期限，而月供不变，那么还款周期会加快，因为贷款人每月还款额没有变化。而如果选择减少月供，那么每月还款压力会减轻，可是由于每月所还本金减少，自然总的贷款利息没有月供不变的方式来得省。除此之外，银行理财师还认为，提前还贷务必要算好账。比如，还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，提前还款的意义就不大。
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